積立投資で時間をかけてお金に働いてもらう【iDeCo・つみたてNISA、個人年金】

色々と要因はあると思うけれど『老後2,000万円問題』や『コロナ』『IT化』『日本の財政状況』などが要因として考えられるかな。特に『老後2,000万円問題』のインパクトが大きかったね。

2019年に金融庁の報告書（金融審議会）で老後30年で2,000万円が不足すると発表されたことが世間を騒がせた問題だよ。2003年に厚労省（当時）がその時の社会情勢（現役人口の減少や平均余命の伸長）に合わせて年金給付水準を調整する『マクロ経済スライド』を導入した”年金百年安心プラン（年金制度が百年持続可能）”を提案した背景もあって国民の反発を招いたんだ。

まあ気持ちはわかるけれど。ただ日本の借金と財政状況 - LIFE NAVI (beauty-rapport.com)でも触れたんだけれども、構造的に日本の財政状況は厳しくなっているから将来的な年金の増額はまずもって期待できない。むしろ年金受給率の減少や足元の受給開始年齢（65歳）が67歳や70歳から受給開始となると考えていおいた方が妥当だよ。

その通り。確定拠出年金（iDeCo、企業型DC）やNISA、つみたてNISAは政府が海外の制度を参考に取り入れたものなんだ。取り入れた背景は色々あると思うけれど年金の財源確保が難しくなってきているから国の年金制度を当てにしないで”自助努力”、”自己責任”で老後の備えをせよ、というメッセージでもあると思うんだよね。

もちろん国もちゃんと運用してるよ。GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）という機関が国民の年金を運用をしているんだけれど下図の様に内外株、内外債券と4つの資産に分散投資していることもあり今のところは安定したパフォーマンスを出せているんだ。2009年頃までは国内債67%、国内株式11%と国内資産に大分偏った資産配分だったんだけれど長引く国内の低金利や先行きの成長力を考えて海外資産の割合を高めたんだ。

20～50歳代は月々の余剰資金を強制的に積立運用にまわすことが大切だね。普通預金においておくと気づいたら「使ってしまった」ということが多いだろうからね。

積立運用と言っても様々な手法があるけれどお勧めはiDeCoとつみたてNISAだね。iDeCoは個人ができる金融商品としては最強のツールであると思うよ。以下にiDeCoとつみたてNISAのメリット・デメリットをまとめてみたよ。

余裕があったら是非両方活用したいね。積立投資でお勧めしないのは個人年金保険だね。下記にメリット・デメリットをまとめたから参考にしてみてね。